隨著移動互聯網的發展，移動支付方式已經變得越來越普及，與此同時，虛擬信用卡也為越來越多的人所熟知並使用。過去一年多來，虛擬信用卡市場百家爭鳴、百花齊放，湧現出很多優秀的產品。

什麼是虛擬信用卡？未來又會如何發展？光子易將就此開展簡析。

什麼是虛擬信用卡？

虛擬信用卡，顧名思義，本質上還是信用卡，但卻沒有卡片實體，其卡號是基於銀行卡中的BIN碼而派生出來的虛擬賬號，可以應用於線上線下的各類信用支付場景。

虛擬信用卡與實體信用卡對比

虛擬信用卡
開卡審批：基本上秒批秒用，使用免簽名
發行方：銀行、支付機構、金融科技公司等多方參與
獨立性：部分需依附於實體卡來申請

實體信用卡
開卡審批：審批時間較長，拿到卡片後方可使用
發行方：銀行為主
獨立性：獨立實體卡、獨立卡號

以上對比可觀察發現，虛擬信用卡在開卡審批上相對靈活，持卡者使用時更加便捷，需求端的存在，為虛擬信用卡的發展提供了培植的土壤。

“虛擬信用卡”的前世今生

2014年，支付寶曾聯合中信銀行推出中信淘寶異度支付信用卡；微信曾與中安在線推出中信銀行微信信用卡，後因客戶信息安全等問題，“虛擬信用卡”被監管叫停，當時一起被叫停的還有如今風生水起的“條碼支付”。

但在此後隨著移動支付和消費金融的發展，以螞蟻花唄、京東白條為代表的虛擬信用產品模式應運而生。

網貸和消費金融的熱潮之後，眾多消費金融機構也推出了類似的信用支付產品，比如馬上消費金融安逸花、招聯消費金融信用付等等，但這類產品的信用支付範圍並不廣泛，僅限於一些合作商戶平台。

銀行玩家當然不會放過這麼好的機會，在實體卡的基礎上也陸續推出了虛擬信用卡產品。 2019年3月，蘋果聯合高盛推出的Apple Card再次將虛擬信用卡帶到了大眾的視野中，儘管並未在國內落地，但其技術模式也為國內市場提供了經驗和借鑒。

再隨後，個人銀行賬戶分類管理逐漸完善，基於Ⅱ、Ⅲ類賬戶的創新應用不斷，其中互聯網企業們“借卡下線”的典型應用之一便是基於Pay的虛擬信用支付產品。

通過以上回溯，可將“虛擬信用卡”通常分為三種：

1、由銀行發行的“虛擬信用卡”，沒有實體卡片，本質上仍然是信用卡；
2、類似花唄、分付的虛擬信用服務，大多只能在自身的生態體系內使用，本質上仍然是消費貸產品；
3、互聯網企業聯合國際卡組織發行的“虛擬信用卡”，包含16位卡號、有效日期和三位CSC/CVV2碼，此卡屬不可透支信用卡，不會發生因信用卡信息提交他人後被惡意透支的風險。

虛擬信用卡的使用場景

1、電商營運費用支付+多平台廣告投放

跨境電商行業蒸蒸日上，躊躇滿志的國內出海賣家在經營中，除了需考慮選品、營銷、物流等重要因素外，還要面對大量海外運營費用支出，例如電商平台店鋪費用（如amazon、 eBay店鋪費用）、賣家工具費用（如Jungle Scout、Refunds Manager、AMZ Tracker等）、建站SaaS應用系統費用（Shopify、bigcommerce、3Dcart等）以及支付工具費用（如PayPal、stripe等）等。

虛擬卡的獲取周期短、線上充用便利、費用管理便捷、支付高效安全的特點，恰恰迎合了跨境賣家的該類支付需求。

除此之外，主流社交平台、搜索引擎、應用市場的廣告投放也日益成為賣家引流的重要渠道，虛擬卡同樣支持跨境賣家在多類型廣告流量平台（如Facebook、Tiktok、Google Adsense等）的日常扣費需求，其預付及可循環充值的特點確保了廣告投放的穩定性。

2、海淘消費

不少沒有國際信用卡或者因擔心信用卡付款安全的個人用戶也通過虛擬信用卡，在各種各樣的電商平台、品牌獨立站淘起了自己喜歡的商品。如：Amazon UK、Ebay UK、Google Fi、Google Play等Google系平台都因為可用虛擬信用卡支付變得更便捷。

3、商旅預訂及支付

互聯網時代，通過經紀人、旅行社預訂、購買商旅酒店、機票方式早已被淘汰，但跨國商旅人士與線上預訂、支付往往只隔了一張信用卡的距離。

使用虛擬卡，這個問題將迎刃而解，預授權、認證、扣款一卡解決，同時持卡人受卡組織爭議交易處理機制保護，避免費用扣除錯誤或無法取消扣費等問題，有效保障自身權益。

針對企業的員工商旅公務管理需求，虛擬卡的額度及定向消費管理的功能，也支持企業有效管理成本，避免內控問題發生。

虛擬信用卡足夠安全嗎？

與實體銀行卡一樣，虛擬卡由卡組織（Visa、Mastercard等）認證的發卡銀行或發卡機構發行，發卡行或發卡機構需獲取相關銀行或支付機構牌照，並遵從卡組織規管規則及系統認證。持卡人資金獨立管理且受監管，安全有保障，消費支出均基於持卡人指令。
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