身為全球最大支付帝國的創建者，霍克如何用混沌有序的組織，擊碎了他深惡痛絕的傳統權威，建構了一個真正的隱形商業帝國？
在商業的浩瀚星海中，Visa以其隱密而龐大的身軀，悄悄成為世界上最大的商業組織之一。
它的交易額是零售巨頭沃爾瑪的十倍，市場價值是通用電器的兩倍以上。
Visa的成功，不僅在於其規模，更在於其幾乎無形地建構著一個真正的隱形商業帝國。
這一切的締造者，是個在36歲依然是“被欺負的小綿羊”，也是被美國頗具影響力的《財富》雜誌評為“過去25年間最能改變人們生活方式的八大人物”之一的迪伊·霍克。
01 Visa的奠基者
霍克出生於1929年大蕭條初期，成長於猶他州的貧困家庭。他做過多種艱苦的體力勞動工作，「Root, hog, or die」（挖掘、貪婪地吃或死）就是那個時代殘酷的真相。
迪伊·霍克是個對知識的無盡渴求者，他的童年充滿了對世界的好奇與探索。豐富的求生經驗，讓他對大自然充滿了熱愛與敬畏。
儘管獲得了大專學位，但霍克大部分時間都是自學的。 14歲時，他偽造年齡混進了一家罐頭廠乾起了倒污水的工作，又先後做過奶牛場夥計、搬運工、屠宰廠工人、農場農藥噴灑工…
身邊的親人都說他太叛逆，很難成才。
這位自學成才的金融創新者，1951年在洛杉磯的一家消費金融公司開始了他的職業生涯。在這裡，他過著任人驅使的生活，甚至被人指派到垃圾堆裡搜尋漏失存單。
做著被愚弄，沒有意義的工作，霍克對這裡權力集中化、官僚等級的「工業時代思維」厭惡透頂，在這裡人被當成了齒輪被消耗著。
我們正處於“制度失敗的全球流行病之中”，霍克對這種“庸才”插手的官僚主義深惡痛絕。
躊躇滿志的霍克開始嘗試他的新系統。果真，他的團隊業績上去了，沒想到他卻被解雇了。官僚系統並不像大自然能“適者生存”，當某些人作為權力掌控者，自然就造成了偏見。
被解僱的經驗讓霍克更厭惡權威，但狀況很快變得更糟。
在被解僱之前，霍克就開始頻繁使用信用卡，不加控制的消費讓他陷入了無法自拔的債務。他和妻子經歷了前所未有的經濟壓力，他們根本沒有儲蓄償還債務。霍克不得不打多份工。
他把信用卡剪得粉碎，發誓再也不這樣做了。
一個穩定的、金融風險低的信貸系統的重要性，開始在他的腦海中萌芽。
1965年，霍克搬到西雅圖，已是3個孩子父親的他生活十分窘迫，他進入了國民商業銀行做雜事工作。這份工作讓他鬱鬱寡歡，甚至時時刻刻想著逃離。幸虧，他留了下來…
1966年，他被老闆選中來解決信用卡系統的一個大麻煩，霍克迎來了逆天改命的機遇，他開始從遍體鱗傷的小綿羊變成超級信用帝國的巨人。
「我至今還沒有遇到過如此有力量的人。」「我們都會在思考方式上受到限制，但他不是。」這是同事對霍克的評價。
“過去25年改變人們生活方式的八大人物之一”，這是美國頗具影響力的雜誌對他的評價。
霍克如何完成了蛻變？
02 支付革命交響曲
1958年，美國銀行揭開了信用卡時代的序幕。
1966年初，美國銀行公佈了信用卡的授權方案，信用卡業務開始爆發式成長。
但當時的信用卡上沒有磁條，商家沒有電子讀卡設備，所有的結算過程都需要依靠紙本支票，電話，打孔等原始的動作支撐。海量的用戶讓信用卡中心幾乎無力承擔，銀行、商家、用戶都苦不堪言。
更麻煩的是，在商家有折扣，匯率有變動等複雜狀況的時候，一筆小小的信用消費會帶來金額簽發、結算、對帳等巨大的麻煩。銀行間的不公平競爭、資訊延遲和一些規則的漏洞等，還會帶來系統風險，詐欺行為開始蔓延…
1968年，信用卡的損失超過了千萬美元。
霍克成為解決這個問題的成員之一。飽受十多年制度摧殘的霍克，早對行政管理系統深惡痛絕。如同他曾經的構想，只有打破橫在使用者和商家之間的銀行的權威，打破「以控制為中心」的秩序，才能解決這些問題。
霍克提出建立一個由成員銀行共同擁有的非股份制公司，將這些競爭關係的銀行聯合起來，共同編織一個前所未有的支付網絡的「顛覆式夢想」。
要說服200家有執照的銀行和數千名工作人員加入這個組織絕非易事，何況他的提議遭到了全場的激烈反對。但作為一個辯論高手，霍克卻百折不撓。
「信用卡不過是銀行業的行話，它恰巧以卡片的形式出現，但其實它跟貨幣沒有關係，傳統銀行的壟斷和國家對貨幣的控制將被打破。」霍克的認知極富遠見，「我們真正從事的是貨幣價值交換的業務」。
他示範著現今的系統在如何走向崩潰，並提出了自己新的設想－創造一個像大自然一樣開放的、「混沌管理秩序」（Chaordic Organization）的自然系統。
霍克所設想的組織非常透明，內部多個類似董事會的機構在各自的功能領域，有不可改變的權威和自主權，但沒有任何組織凌駕於其他權力機構之上。如同精心編織的交響樂隊，確保了每個聲音都被聽到，但沒有任何單一的聲音能夠主導整個樂章。
在新系統裡，組織是分散的、自主的，因而變得更靈活、更有適應性。這個網路裡，只要符合規定，所有的人都可以加入進來，進一步擴大網路。
所有的會員、合作單位和終端客戶均在共同規則下提供服務和被服務，最終成為全球統一的品牌和支付系統。它就像海洋或生態系一樣，具有很強的自我調節能力。
今天擁有網路思維的我們看這個設計可能不覺得新奇，但在五十多年前，沒有網路的時代，霍克絕對是個思想超前的探索者。
1970年，霍克的電子授權系統運作了90天后，所有人都變得願意加入。被選為總裁的霍克，掀起了一場影響世界的大工程。
03 科技領先
霍克挽救了信用卡，把他們從一個嚴重損失的部門，變成了一個盈利的部門。
「世界上最重要的價值交換體系。」這是霍克曾經立下的雄心壯志，他如何做到這一切？
支撐這一切的，正是Visa的技術實力。
霍克堅信科技可以改變支付系統，他對電子支付系統的潛力有著清晰的願景，這推動了Visa向電子價值交換系統的轉型。
霍克建立了一套操作規程，也就是整個生態系統的遊戲規則。他規定了卡片設計標準和廣告中使用標誌的規則，還規定瞭如何完成各種成員之間的工作，以及成員違反規則會受到的懲罰。與商家簽訂的合約中必須執行的基本規定。
然後，他開始建立自己的技術基礎設施。 1973年，National BankAmericard Inc.（NBI）推出了第一個電子授權系統，這標誌著Visa電子授權系統的誕生。隨後，該系統經歷了多年的發展與完善，成為支撐Visa全球交易的關鍵技術。
數據成為Visa的血液，技術的神經系統確保了資訊的快速、準確流動。它們為系統建立了一些規則，如同大自然的法則一樣保證它的運作。
電子授權系統確保了電子授權即時處理，保障了付款的流暢。 Visa建置全球網絡，採用先進的加密技術和安全措施保護資料安全，即時分析交易降低詐欺風險，整合到POS終端簡化支付流程，讓賣家認可買家，買家認可賣家，超越語言、法律、貨幣、習俗或文化的全球化支付工具。
Visa不但透過贊助奧運賽事拓展影響力，也透過電視廣告獲得了更多的用戶。它從最初20%的市佔率迅速超過美國運通和萬事達，成為世界第一信用卡品牌。
1976年，Bank Americard正式更名為Visa，開啟了國際化旅程。
1983年，Visa推出了全球ATM網絡，讓持卡人可以在全球範圍內實現全天候取現。服務一出，Visa的國際支付地位瞬間穩固。
1984年，就在Visa系統如日中天的時候，霍克將職業裝放入衣櫃，奔向偏遠的荒地，駕駛著一輛履帶式拖拉機開始了長達10年的農夫生活，重回了他真正的大自然。
1994年，他重出江湖，開始就他的混序組織進行一系列的學術研討。 2022年7月16日，93歲的霍克在華盛頓州家中去世，享年93歲。
04 後霍克時代
沿著霍克清晰的系統思維和技術思路，霍克離開後，Visa的每一步都走得很堅實。
1986年，Visa開發了支援21種貨幣的清分和結算系統，技術優勢讓它再突圍。
2008年，隨著智慧型手機的普及，Visa推出了行動支付平台，全面開啟了在行動支付領域的策略性佈局。 2014年，Visa Checkout業務，再次簡化了線上支付流程，提升了消費體驗。
雖然在全球擁有30多億張信用卡，數萬家銀行，數千萬家商業機構，十數億個用戶，但它始終保持著科技前沿。 Visa的高級授權系統每秒處理交易超過6.5萬筆，每年防止超過250億美元的詐欺行為，展現了其數據驅動和技術實力。
這一切，都離不開霍克混沌有序的生態系統，還有科技公司的前沿定位，讓它如大自然一樣可以不斷生長、持久進化。
當然Visa也並非高枕無憂，Apple Pay、Google Pay、支付寶和微信支付等新興支付方式的挑戰，區塊鏈技術和數位貨幣的發展都可能重塑支付產業的格局。
隨著區塊鏈技術的發展，Visa開始探索加密貨幣支付解決方案，以適應數位貨幣日益增長的市場需求。未來的Visa仍需要不斷創新和適應變化，以保持其在全球支付領域的前沿地位。
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